负债，现代人的 “紧箍咒”？

在当下，负债似乎成了一个如影随形的话题。打开社交媒体，总能看到不少人哭诉自己背负的债务压力；街头巷尾，谈论的也不乏房贷、车贷、网贷这些词儿。据相关统计，截至 2020 年末，我国的负债总人数已经高达 7 亿人，这是什么概念？要知道，第七次全国人口普查结果显示全国总人数约为 14 亿人，而办理信用卡要求在 18 - 65 岁之间，也就是说我国的负债人数占据达到办理信用卡要求人数的一大半。再加上近几年疫情影响、互联网裁员、房地产裁员等等，有不少企业破产、上班族失去工作，收入大不如从前，甚至失去收入来源，借贷成为许多人的无奈选择，如今负债人群大概率远超 7 亿。如此庞大的负债群体，不禁让人想问：负债，到底有多可怕？

一、负债的 “百态人生”

（一）消费狂欢后的债务泥潭

打开社交媒体，总能看到不少人哭诉自己背负的债务压力；街头巷尾，谈论的也不乏房贷、车贷、网贷这些词儿。有数据显示，截至 2020 年末，我国的负债总人数已经高达 7 亿人，这是什么概念？要知道，第七次全国人口普查结果显示全国总人数约为 14 亿人，而办理信用卡要求在 18 - 65 岁之间，也就是说我国的负债人数占据达到办理信用卡要求人数的一大半。再加上近几年疫情影响、互联网裁员、房地产裁员等等，有不少企业破产、上班族失去工作，收入大不如从前，甚至失去收入来源，借贷成为许多人的无奈选择，如今负债人群大概率远超 7 亿。

小悠，一位刚步入职场没几年的 95 后女孩，便是这其中的一员。她每月领着八千左右的薪水，在一线城市里，这点收入不算多，但要是合理规划，生活也能过得有滋有味。然而，小悠却陷入了消费的 “泥沼”。看到同事背的名牌包包、用的高档化妆品，她心里直痒痒。“别人有的，我也不能差。” 怀着这样的想法，小悠的信用卡开始频繁 “出动”。一开始，她只是偶尔买支几百块的口红，后来发展到换季就要购置几千元的新衣，手机出新款了，眼睛都不眨就刷信用卡拿下。短短一年时间，小悠不仅刷爆了两张信用卡，还在多个网贷平台欠下了债。每月发工资时，看着短信提示的那点可怜入账，再想想一长串的账单，小悠满心懊悔：“当初怎么就管不住自己这手呢？”

无独有偶，江苏的一位小伙，原本生活安稳，可自从接触了网贷，就一步步陷入深渊。最初只是为了买一台心仪已久的游戏机借了几千块，后来却像着了魔，电子产品、潮牌服饰…… 只要是喜欢的，统统借钱拿下。结果，债务雪球越滚越大，从几千元变成了几万元，催收电话打爆了手机，他的生活也变得一团糟，焦虑和恐惧如影随形。

在这些案例背后，是消费主义思潮的汹涌。广告、社交媒体上充斥着各种诱人的商品信息，鼓吹着 “精致生活”“即时满足”，让不少人尤其是年轻人，在攀比、虚荣心理作祟下，盲目追求超出自身经济能力的消费。殊不知，一时的痛快，换来的可能是长时间的债务枷锁。

（二）创业路上的资金 “枷锁”

创业，本是一场追逐梦想的冒险，可一旦失败，负债就成了沉重的 “副产品”。

陈宇，一位满怀激情的 80 后创业者，在互联网行业摸爬滚打多年后，瞅准了共享经济的热潮，毅然决然地拉上几个朋友，投身于共享办公项目。他们拿着拼凑来的资金，租场地、装修、购置设备，前期的投入如同流水一般。起初，凭借新颖的理念和优质的服务，公司也吸引了一些客户，订单量逐渐上升。可好景不长，市场竞争愈发激烈，同行纷纷打起价格战，成本的增加与收入的减少形成鲜明反差，资金链很快就出现了问题。为了维持公司运转，陈宇四处奔波找投资，可在资本寒冬下，愿意出手的金主少之又少。无奈之下，他只能转向民间借贷，高额的利息让债务迅速膨胀。最终，公司还是没能撑下去，陈宇不仅赔光了积蓄，还背负了近百万的债务。

那些日子，陈宇整个人陷入了极度的焦虑。每天一睁眼，想到的就是如山的债务，无数个夜晚，他辗转反侧难以入眠。家人的担忧、朋友的质疑，像一把把利刃刺痛他的心。可即便如此，陈宇心中那团创业的火仍未熄灭：“我不能就这么倒下，只要有机会，我一定要东山再起。”

还有老马，中年创业，开了一家实体加工厂。一开始，凭借多年积累的人脉和技术，生意做得风生水起，订单源源不断。他趁热打铁，扩大生产规模，贷款购置新设备、扩建厂房。没想到，市场风云突变，产品滞销，资金回笼缓慢，银行贷款却到了还款期。工人的工资、供应商的货款…… 处处都等着用钱，老马急得满嘴起泡。四处求爷爷告奶奶借的钱，也只是杯水车薪，债务窟窿越来越大，企业最终还是破产了。老马从一个意气风发的老板，变成了负债累累的 “失败者”，那种巨大的落差，让他一度陷入迷茫。

创业之路本就崎岖，资金、市场、管理…… 任何一个环节出问题，都可能引发连锁反应，导致负债累累。据统计，创业公司的三年存活率不足 10%，大部分创业者都在这条路上摔得遍体鳞伤，负债成为他们为梦想付出的沉重代价。

（三）因病致贫、因学负债的困境

对于许多普通家庭而言，家人的一场重病、子女的教育费用，就足以让家庭经济陷入困境。

在一个偏远小城，李大叔一家原本过着平淡幸福的生活。李大叔在工厂打工，每月有几千块收入，妻子操持家务，儿子懂事上进。可天有不测风云，李大叔的妻子突然被查出患有重病，手术费、后续的治疗费用加起来高达几十万元。家里的积蓄瞬间见底，无奈之下，李大叔只能向亲戚朋友借钱，又申请了银行贷款。即便如此，高昂的医疗费用还是像个无底洞，一家人的生活陷入了绝望的深渊。李大叔每天在医院和工厂之间奔波，短短几个月，头发白了大半，看着病床上虚弱的妻子，他满心无奈：“只要能把人治好，哪怕下半辈子都还债，我也认了。”

再看老张家，儿子从小成绩优异，考上了重点大学。这本是件值得骄傲的事，可随之而来的学费、住宿费、生活费，却让老张愁眉不展。为了凑齐儿子第一年的费用，老张掏空了家底，还向邻里乡亲借了不少钱。接下来的几年，老张农忙时务农，农闲时就去城里打零工，可挣的钱还是紧紧巴巴。儿子懂事，想辍学打工帮衬家里，老张坚决不同意：“再苦不能苦孩子，我就是砸锅卖铁，也要供你读完大学。” 就这样，一家人在债务的阴影下，咬牙坚持着，盼望着孩子毕业后能改变家庭的命运。

这些因疾病、教育导致的负债家庭，他们没有过度消费，也没有冒险创业，只是被生活的无奈推着往前走。在病痛与求知的路上，负债成为他们不得不背负的重担，每一分钱都承载着对生命的希望、对未来的期许，沉重却又无法放下。

二、负债并非 “洪水猛兽”

（一）合理负债助力财富增长

其实，负债并不全然是坏事，合理的负债甚至能成为财富增长的 “助推器”。就拿房贷来说，这算得上是多数人最熟悉的负债形式。在过去几十年，房地产市场蓬勃发展，房价一路攀升。许多人咬咬牙，背负上房贷，早早买下房产。虽说每月要按时还房贷，手头一下子紧巴了不少，但从长远看，房产作为固定资产在不断增值。比如，小李夫妇在十年前贷款 80 万购置了一套房产，当时房价每平米 1 万，总价 100 万，首付 20 万。随着城市发展，如今房价涨到每平米 2.5 万，房子市值已达 250 万，除去还未还清的 40 万房贷，资产增值了 130 万。这便是合理负债带来的资产增值效益。

再讲讲车贷，对于一些从事销售、商务工作，或者工作地点偏远需要通勤的人而言，一辆车能大大提升工作效率，拓展业务范围，带来更多的收入机会。小王是一名业务员，买了车后，他的业务范围从市区扩展到周边城市，业绩提升了 30%，扣除车贷、油费等成本，每月收入比之前多了 5000 元，车贷不仅没成为负担，反而助力他事业发展。

从经济学原理来讲，合理负债利用了金融杠杆，撬动更大的资产。只要投资回报率高于负债利率，就能实现正向的财富积累。如一些企业主，通过贷款扩大生产规模，引入先进设备，提高生产效率，产品销量大增，利润远超贷款利息，企业得以做大做强。正如著名经济学家郎咸平所说：“适当的负债是社会进步的表现，有利于扩大内需，促进经济增长。” 合理负债，用对了地方，就是开启财富大门的钥匙。

（二）负债催生成长与改变

负债，有时候就像一把 “双刃剑”，在带来压力的同时，也能成为成长的强大动力。许多人在负债的重压下，开始重新审视自己的生活，学习理财知识，戒掉以往乱消费的毛病。有位网友分享自己的经历，负债前，他是个 “月光族”，各种潮牌、电子产品换不停；负债后，他开始记账，学习投资，研究基金、股票，几年下来，不仅还清了债务，还攒下了一笔小金库。他感慨道：“要是没有负债这当头一棒，我可能还在浑浑噩噩地过日子，根本不会想着去提升自己的财商。”

还有不少人在负债后，为了增加收入，拼命提升职业技能，开拓副业。程序员小张因投资失利负债 20 万，为了尽快还债，他利用业余时间学习新技术，考取行业含金量高的证书，跳槽后薪资涨了 50%，还兼职接项目，不到三年就还清债务。而自由撰稿人小林，原本收入不稳定，负债后，她钻研爆款文案写作技巧，运营自媒体账号，粉丝量从寥寥无几涨到几十万，广告收入源源不断，成功逆袭。

负债如同一场 “成人礼”，让人们告别安逸，激发内在潜能。它让我们懂得珍惜金钱，明白只有付出加倍努力，才能挣脱债务的 “枷锁”，走向财务自由之路。当我们转换心态，把负债当作成长的阶梯，每一步向上攀爬的过程，都会铸就更强大的自己。

三、驯服负债这头 “野兽”

（一）债务梳理：摸清 “家底”

当意识到自己负债累累时，千万别慌，第一步就是要静下心来，好好梳理债务。找个安静的午后，泡上一杯茶，拿出纸笔或者打开电子表格，把所有的负债一笔一笔罗列清楚。

先从金额大的债务入手，像房贷、车贷，详细记录贷款银行、剩余本金、每月还款额、利率以及还款期限。接着是信用卡欠款，标注每张卡的发卡行、欠款金额、最低还款额、免息期和逾期利息。网贷也不能遗漏，写下平台名称、借款金额、到手金额、还款周期、每期还款额以及是否存在砍头息等信息。对于亲朋好友的借款，同样要注明借款人和金额。

整理完后，你会对自己的债务状况一目了然，就像在黑暗中找到了手电筒，心里有了底，才能制定出精准的应对策略。这张债务清单，就是你走向 “无债一身轻” 的路线图，指引着你前进的方向。

（二）制定还款计划：步步为营

有了清晰的债务清单，接下来就是制定还款计划，这可是一场与时间和金钱的赛跑。

如果你的收入较为稳定，但不算丰厚，不妨采用 “最低还款 + 结余集中偿还” 策略。比如，小张月薪 8000 元，房贷每月 3000 元，信用卡欠款 2 万，网贷 5 万。他每月先按最低还款额还信用卡，确保不逾期，剩下的钱攒起来，等攒够一笔较大金额时，优先偿还网贷中利息高的部分。如此循环，逐步减轻债务压力。

要是收入有盈余，分期还款则是个明智选择。小李月入 15000 元，车贷每月 4000 元，还有 5 万消费贷。他将消费贷分 12 期偿还，每月除车贷和生活开销外，固定拿出一部分钱用于还款，既分散了压力，又能按时还清债务。

而对于那些高息债务，如部分网贷，一定要 “快刀斩乱麻”，集中火力先还清。小赵网贷欠款 10 万，其中有 3 万是年化利率 30% 的高息借款，他勒紧裤腰带，在几个月内省吃俭用，先把这笔高息债务还清，避免高额利息的持续侵蚀，后续再按部就班偿还其他债务。

记住，还款计划不是一成不变的，要根据收入变化、突发情况适时调整，灵活应变，才能在这场还债马拉松中跑到终点。

（三）开源节流：双管齐下

想要早日还清债务，光靠节省开支还不够，增加收入才是 “王道”。

如今，兼职、副业的路子五花八门。如果你文笔不错，试试自媒体写作、文案策划，在公众号、头条号等平台发表文章，赚取稿费与流量收益；要是精通外语，翻译兼职能让你利用碎片时间赚钱；会设计的话，接一些海报、logo 设计的私单，收入也相当可观。还有电商带货，利用抖音、快手等平台直播卖货，只要选对产品，销量不愁。像小王，本职工作是会计，下班后在网上做兼职会计，每月增收 3000 多元，大大加快了还债进度。

在节流方面，也有诸多窍门。日常购物前列好清单，避免冲动消费；减少外出就餐，自己买菜做饭，健康又实惠；出行选公交、地铁，节省交通费；购物关注促销活动，巧用优惠券、满减，能省下不少钱。小刘以前每月购物、娱乐开销 5000 元，负债后，他学会记账，削减不必要开支，每月花费控制在 2000 元以内，节省下来的钱都用于还债，债务数字肉眼可见地减少。

开源节流两手抓，长期坚持，每一分努力都在拉近与 “无债生活” 的距离，让你重获财务自由的曙光。

四、共赴 “无债” 明天

负债，它既不是十恶不赦的 “恶魔”，也不是能随意轻视的 “小麻烦”。当我们陷入债务困境时，不要一味地恐惧、绝望，而是要冷静分析，看看自己属于哪种负债情况。若是消费过度致债，那就得狠狠心，改掉不良消费习惯，学会精打细算过日子；创业失败负债的朋友，别灰心丧气，总结经验教训，说不定哪天就能东山再起；因病、因学负债的家庭，咬着牙坚持住，社会上也有一些帮扶政策，多去了解、争取。

要记住，合理负债能为我们所用，成为撬动美好生活的杠杆；即便负债累累，只要积极应对，它也能化作成长路上的垫脚石。就像风雨后的彩虹，负债的阴霾终会散去。此刻正被负债困扰的朋友们，不要放弃，鼓起勇气，一步一个脚印地往前走，未来，定是 “无债一身轻” 的美好明天！